Osiguranje od nesreće u Njemačkoj: Zakonsko i privatno osiguranje (Unfallversicherung)

Povrede i nesretni slučajevi mogu ostaviti dugotrajne posljedice na zdravlje i radnu sposobnost. U Njemačkoj zaštita od posljedica nesreća funkcioniše kroz dva odvojena sistema: zakonsko osiguranje koje obuhvata isključivo radno mjesto i put do posla, te privatno osiguranje koje pruža zaštitu tokom slobodnog vremena.

Zakonsko osiguranje od nesreće na radu (Gesetzliche Unfallversicherung)

Svaki zaposlenik u Njemačkoj automatski je osiguran preko strukovnog udruženja poslodavaca (Berufsgenossenschaft - BG ili Unfallkasse za javni sektor). Ovo osiguranje u cjelosti finansira poslodavac.

Šta pokriva zakonsko osiguranje:

• Nesreće na radu (Arbeitsunfall): Povrede koje se dogode tokom obavljanja radnih zadataka u krugu poslodavca ili na terenu.
• Nesreće na putu do posla i nazad (Wegeunfall): Povrede koje nastanu na direktnoj relaciji između mjesta stanovanja i mjesta rada.
• Profesionalna oboljenja (Berufskrankheiten): Bolesti uzrokovane specifičnim štetnim uticajima na radnom mjestu (npr. oštećenja sluha, kožna oboljenja ili bolesti respiratornog sistema).

Obim naknada:

U slučaju nesreće na radu, liječenje vodi ovlašteni doktor za povrede na radu (Durchgangsarzt - D-Arzt). Zakonsko osiguranje pokriva cjelokupne medicinske troškove, rehabilitaciju, prilagođavanje stana ili vozila, isplatu povrijeđenog dohotka (Verletztengeld) nakon 6 sedmica bolovanja, te doživotnu rentu u slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti.

Međutim, više od 70% svih nesreća u Njemačkoj dogodi se van radnog mjesta (u domaćinstvu, tokom sporta, rekreacije ili u saobraćaju u privatno vrijeme). U tim situacijama zakonsko osiguranje s posla ne pruža nikakvu zaštitu.

Privatno osiguranje od nezgode (Private Unfallversicherung)

Privatno osiguranje od nesreće ugovara se samostalno radi zaštite od finansijskih posljedica trajnog tjelesnog oštećenja ili invaliditeta nastalog u slobodno vrijeme:

• Zaštita 24 sata dnevno širom svijeta: Pokriva nesreće na odmoru, u kući, tokom bavljenja sportom i na poslu.
• Jednokratna isplata za invalidnost (Kapitalleistung): Ako nesreća rezultira trajnim invaliditetom, osiguravajuća kuća isplaćuje ugovorenu sumu novca.
• Tabela tjelesnih oštećenja (Gliedertaxe): Procenat isplate određuje se prema zvaničnoj tabeli u zavisnosti od povrijeđenog dijela tijela (npr. gubitak vida na jedno oko, gubitak funkcije ruke ili noge).
• Progresivna isplata (Progression): Većina polisa uključuje progresiju (npr. 225%, 350% ili 500%), što znači da se kod teških tjelesnih oštećenja ugovorena suma višestruko uvećava.
• Troškovi spašavanja i potrage (Bergungskosten): Pokrivanje troškova helikopterskog spašavanja u planinama ili medicinskog transporta iz inostranstva.

Razlika u odnosu na osiguranje od radne nesposobnosti (BU)

Važno je razlikovati osiguranje od nesreće (Unfallversicherung) od osiguranja od profesionalne nesposobnosti (Berufsunfähigkeitsversicherung):

Budući da se više od 90% slučajeva prijevremenog gubitka radne sposobnosti javlja zbog bolesti (depresija, kardiovaskularne bolesti, karcinom), a ne nesreća, osiguranje BU pruža širu zaštitu, dok osiguranje od nezgode služi kao dopuna ili alternativa kada BU nije moguće ugovoriti zbog prethodnih oboljenja.